Vous envisagez d’acheter un nouveau logement sans avoir encore vendu le précédent ? Vous vous demandez comment estimer le coût d’un prêt relais pour votre projet immobilier ? Vous cherchez à comprendre les montants, les mensualités et les frais que cela représente ?
Bonne nouvelle : vous tombez bien ! Le prêt relais peut être la solution idéale pour concrétiser votre projet sans attendre la vente de votre bien actuel. Mais encore faut-il bien comprendre son fonctionnement et estimer précisément son coût.
Dans cet article, vous découvrirez tout ce qu’il faut savoir pour simuler un prêt relais efficacement. Des paramètres indispensables aux outils de calcul, en passant par les différents types de montage possibles.
On vous explique tout, étape par étape, pour que vous puissiez évaluer la faisabilité de votre projet en toute sérénité !
Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment ça marche ?
Le prêt relais est une avance bancaire de courte durée (généralement 12 mois, renouvelable une fois) qui vous permet d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu l’ancien. C’est un financement temporaire qui fait le ‘pont’ entre votre achat et votre vente.
Concrètement, la banque vous prête une partie de la valeur estimée de votre bien actuel, généralement entre 50 % et 80 % de sa valeur marchande. Dans la pratique, les établissements retiennent souvent une fourchette de 60 % à 70 % pour limiter les risques.
Le principe est simple : vous utilisez cette somme pour financer tout ou partie de votre nouvel achat. Quand vous vendez votre ancien logement, vous remboursez le prêt relais d’un coup. Si la vente ne se concrétise pas dans les délais, le prêt peut être transformé en crédit immobilier classique.
Les taux observés en 2025 oscillent entre 3 % et 6,64 % selon votre profil et l’établissement choisi. Ces taux peuvent paraître élevés, mais rappelez-vous que c’est un crédit de courte durée sans garantie sur le bien acheté.
Pourquoi simuler votre prêt relais avant de vous lancer ?
La simulation prêt relais n’est pas une option, c’est une étape indispensable ! Elle vous permet d’évaluer précisément le coût de l’opération et de vérifier que votre projet reste viable financièrement.
Grâce à la simulation, vous obtenez une vision claire des montants en jeu. Par exemple, pour un prêt relais de 200 000 € sur 12 mois à 4,98 %, vous paierez environ 830 € par mois si vous ne remboursez que les intérêts (franchise totale).
La simulation vous aide aussi à comparer différents scénarios : prêt relais sec, adossé à un prêt long terme, ou encore différentes durées de remboursement. Chaque option a ses avantages selon votre situation.
Sans oublier que les banques apprécient les dossiers bien préparés. Arriver avec une simulation détaillée montre votre sérieux et facilite la négociation. Vous pourrez ainsi obtenir de meilleures conditions, tant sur le taux que sur les frais annexes.
Les données essentielles pour une simulation précise
Pour obtenir une simulation prêt relais fiable, vous devez renseigner plusieurs informations clés. Plus vos données sont précises, plus les résultats seront proches de la réalité.
Informations sur votre bien actuel
Commencez par la valeur estimée de votre logement à vendre. Cette estimation doit être réaliste : demandez plusieurs avis à des agents immobiliers ou faites appel à un expert. C’est sur cette base que la banque calculera le montant qu’elle peut vous prêter.
Indiquez également le capital restant dû sur votre crédit immobilier actuel, s’il y en a un. Cette somme sera déduite du produit de la vente et impacte directement le montant disponible pour votre nouveau projet.
Paramètres de votre nouveau projet
Précisez le prix d’achat du nouveau bien, votre apport personnel et la durée souhaitée pour le prêt relais. N’oubliez pas d’inclure les frais de notaire et autres coûts annexes dans vos calculs.
Si vous optez pour un prêt relais adossé, renseignez aussi les caractéristiques du crédit immobilier long terme : montant, durée, taux attendu. Cette combinaison vous donnera une vision complète de votre plan de financement.
| Paramètre | Information requise | Impact sur la simulation |
|---|---|---|
| Valeur du bien actuel | Estimation réaliste du marché | Détermine le montant du prêt relais |
| Capital restant dû | Solde du crédit en cours | Réduit la somme disponible |
| Prix du nouveau bien | Coût total avec frais | Définit le besoin de financement |
| Apport personnel | Somme disponible immédiatement | Diminue le montant à emprunter |
Prêt relais sec ou adossé : quel montage choisir ?
Il existe deux grands types de prêt relais : le prêt relais ‘sec’ et le prêt relais ‘adossé’. Chacun répond à des besoins différents selon votre situation financière.
Le prêt relais sec
Avec un prêt relais sec, vous empruntez uniquement pour combler le décalage temporel entre achat et vente. Cette solution convient si le produit de la vente de votre bien actuel suffit à rembourser le prêt relais et à couvrir une partie significative de votre nouvel achat.
L’avantage : vous n’avez qu’un seul crédit à gérer temporairement. L’inconvénient : il faut que vos revenus vous permettent de supporter les mensualités du prêt relais en plus de vos charges courantes.
Le prêt relais adossé
Le prêt relais adossé combine le prêt relais avec un crédit immobilier classique. Cette formule est idéale quand le produit de votre vente ne couvre pas l’intégralité de votre nouveau projet.
Par exemple : vous vendez 300 000 € (avec 50 000 € de capital restant dû) et achetez 450 000 €. Vous avez besoin de 200 000 € supplémentaires que vous financez par un prêt long terme. Le prêt relais vous avance les 250 000 € nets de la vente en attendant.
Franchise totale ou partielle
Quel que soit le type choisi, vous pouvez opter pour une franchise totale (vous ne payez que les intérêts) ou une franchise partielle (vous remboursez une partie du capital). La franchise totale réduit vos mensualités mais augmente le coût total.
Comment interpréter les résultats de votre simulation
Une fois votre simulation terminée, vous obtiendrez plusieurs informations cruciales pour décider si votre projet est viable. Voici comment analyser ces résultats.
La mensualité représente ce que vous paierez chaque mois pendant la durée du prêt relais. Si vous choisissez la franchise totale, cette mensualité correspond uniquement aux intérêts. Pour un prêt de 200 000 € à 4,98 %, comptez environ 830 € mensuels.
Le coût total inclut les intérêts, les frais de dossier, l’assurance emprunteur (généralement entre 0,30 % et 0,60 % du capital) et les frais de garantie. Ces éléments peuvent représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires.
Vérifiez aussi votre capacité d’emprunt globale. Avec un prêt relais, vous cumulez temporairement plusieurs mensualités (prêt relais + éventuel prêt actuel + futur prêt long terme). Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets.
N’oubliez pas les coûts annexes : frais de notaire pour la vente et l’achat, frais d’agence immobilière, éventuels travaux dans le nouveau logement. Ces dépenses impactent votre plan de financement global.
Outils et simulateurs recommandés
Plusieurs simulateurs prêt relais en ligne vous permettent d’estimer rapidement le coût de votre projet. Ces outils gratuits constituent un bon point de départ pour vos calculs.
Les simulateurs de CyberPrêt, Boursorama ou encore GuideduCredit offrent des interfaces simples et des résultats détaillés. Vous y renseignez vos paramètres et obtenez immédiatement une estimation des mensualités et du coût total.
Cependant, ces outils ont leurs limites. Ils ne prennent pas toujours en compte toutes les spécificités de votre dossier. Pour une analyse plus fine, rien ne vaut l’accompagnement d’un courtier spécialisé.
Le courtier vous aide à optimiser votre montage financier, négocie les taux auprès de plusieurs banques et vous accompagne dans la constitution de votre dossier. Sa connaissance du marché peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur l’ensemble de l’opération.
FAQ : Vos questions sur la simulation de prêt relais
Comment calculer le montant d’un prêt relais ?
Le montant du prêt relais correspond généralement à 60-70 % de la valeur estimée de votre bien actuel, moins le capital restant dû sur votre crédit en cours. Si votre maison vaut 300 000 € avec 50 000 € de capital restant, vous pourrez emprunter environ 130 000 à 160 000 € (selon le pourcentage retenu par la banque).
Quelle est la meilleure banque pour un prêt relais ?
Il n’y a pas de ‘meilleure’ banque universelle pour le prêt relais. Chaque établissement a ses critères et ses conditions. Votre banque actuelle peut offrir des tarifs préférentiels, mais comparez toujours plusieurs offres. Les banques en ligne proposent souvent des taux compétitifs, tandis que les banques traditionnelles misent sur l’accompagnement personnalisé.
Comment est estimée la valeur d’un bien pour un prêt relais ?
La banque base son calcul sur une estimation réalisée par un expert immobilier ou sur plusieurs avis d’agents immobiliers. Cette évaluation doit être objective et refléter les prix du marché immobilier local. La banque applique souvent une décote de sécurité de 10 à 20 % par rapport à l’estimation pour limiter ses risques.
Quel est le meilleur taux de prêt relais actuellement ?
En 2025, les taux de prêt relais évoluent entre 3 % et 6,64 % selon les profils et les établissements. Les taux les plus bas sont généralement réservés aux clients avec d’excellents revenus et un patrimoine conséquent. Votre situation personnelle, la qualité de votre dossier et la négociation influencent fortement le taux obtenu.
